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Hemos cubierto el ABC de los 401(k) y te brindamos un glosario con algunos de los términos más frecuentes en jubilación. Ahora es el momento de juntar todo, ¡y de dar los primeros pasos para aprender a invertir en tu 401(k)!
Paso 1: Planificar.
Los aportes al 401(k) son inversiones a largo plazo. Para eso, asegúrate de tener cubiertas todas tus necesidades de corto plazo, por ejemplo::
- Plan de pago de una deuda de alto interés – no todas las deudas se crean de la misma forma. Estamos hablando de temas como deudas de tarjetas de crédito, no de préstamos estudiantiles de bajo interés.
- Fondo de emergencia activado.
- Cobertura de seguro apropiada dependiendo de tu estilo de vida y necesidades.
Paso 2: Decide cuánto dinero quieres contribuir a tu 401(k) este año.
Ten en cuenta que el máximo federal para el 2020 es de 19.500 dólares. Algunos empleadores igualan un cierto porcentaje (esto suele figurar en la carta de oferta o paquete de beneficios).
Dado que ese dinero igualado es esencialmente dinero gratis – siempre intenta contribuir con hasta, por lo menos, ese mismo porcentaje de dinero igualado. Cuando intentes calcular cuánto quieres aportar, no olvides incluir el monto del aporte del empleador.
Paso 3: Determina tu perfil de riesgo y tus objetivos de jubilación.
Tu perfil de riesgo es la respuesta a la pregunta: ¿cuánto riesgo de inversión puedes soportar? ¿Te asusta cuando los mercados enloquecen (como ha ocurrido recientemente), o puedes capear las tormentas económicas sin demasiado pánico? Ninguna opción es “correcta” o “incorrecta”. Sin embargo, dependiendo de tu perfil de riesgo, sí hay estrategias que pueden resultar correctas o incorrectas.
Las preguntas que debes considerar cuando pienses en tus objetivos de jubilación incluyen, entre otras, las siguientes:
- ¿A qué edad planeas dejar de trabajar?
- ¿Qué estilo de vida esperas llevar en la jubilación? ¿Trabajarás a tiempo parcial?
- ¿Cuántas vacaciones planeas tomar?
Como puedes ver, son preguntas difíciles de responder y, mucho más, de planificar. No te preocupes – existen muchos recursos que te ayudarán a planificar.
Vanguard tiene una ingeniosa calculadora de jubilación que te ayuda a tener una idea de cuánto deberías ahorrar ahora, para tener el dinero que necesitarás cuando te retires.
Paso 4: Selecciona productos de acuerdo con tu perfil de riesgo, metas y edad.
Edad
Cuanto más joven eres, más tiempo tienes para ahorrar y capear los altibajos de la economía. Esta es una de las razones por las que se recomienda que los más jóvenes distribuyan un mayor porcentaje de sus inversiones hacia las acciones.
A medida que envejeces, tu necesidad de liquidez o “efectivo” se vuelve más apremiante. Como resultado, las inversiones más conservadoras, como los bonos, tienen sentido. Tu cartera a lo largo de la vida debería reflejar este cambio: pasar de las acciones cuando se es joven, a los bonos cuando se es mayor.
Perfil de riesgo
Como dijimos anteriormente, en términos generales, los bonos ofrecen un flujo de inversión más conservador y constante, mientras que las acciones son de mayor riesgo. Sin embargo, como cantaba Fat Joe: “scared money don’t make money / el dinero asustado no hace dinero.”
Y los accionistas reciben compensaciones por someterse a más riesgo con más ganancias, es decir, dinero. Tu perfil de riesgo personal, como tu edad, serán factores a tener en cuenta para considerar tu 401(k).
¿Qué hay de los productos? ¿En qué vas a invertir?
Muchos de mis amigos se asustan cuando deben seleccionar en qué fondos invertir. La mayoría de los planes 401(k) tiene su propia hilera que consiste en fondos – una explicación demasiado simplificada diría que son una colección de varias acciones y bonos. Tu selección de fondos puede consistir en diferentes fondos mutuos, como ETFs y fondos índice. Hablaremos en profundidad sobre esto más adelante. Pero, por ahora, sólo piensa en ellos como cubos que reúnen tu dinero, junto con el de otros inversores, y lo invierten en muchos valores diferentes (acciones y bonos).
Cuando se trata de invertir, no entres en pánico. Es difícil equivocarse cuando se invierte en un fondo de inversión. Debido a su diseño, los fondos de inversión son relativamente seguros y estables.
Algunos planes te ayudan y te ofrecen fondos con fecha límite: tú le dices a un programa a qué edad quieres jubilarte, otras características sobre ti y boom, se te asigna un fondo con fecha límite. Si eres un inversionista que no se involucra mucho y que sólo quiere ahorrar dinero y olvidarse de él, esta podría ser una gran opción para ti.
Cuando debas elegir los fondos, trata de concentrarte en mantener bajos los índices de gastos. Son loshonorarios que cobran los fondos mutuos y, aunque varían, debes saber que los índices de gastos han disminuido significativamente a lo largo de los años, hasta llegar a índices cercanos a 0. Esta es una gran ganancia para ti como inversionista.
Sin embargo, ¡no vayas solamente hacia los fondos más baratos! Asegúrate de que tu estrategia de asignación de activos (básicamente, qué porcentaje tienes en los diferentes tipos de inversiones – acciones, bonos, bienes raíces, etc.) sea consistente con el Paso 3 – el perfil de riesgo y los objetivos de jubilación que identificaste para ti.
¿Confundido? No te preocupes – no estás solo en esto y no tienes que sentir que no puedes acudir a los recursos que pueden ayudarte. Aquí hay algunos que recomendamos:El administrador de tu plan – ¡haz que gane su dinero! Llámalo con cualquier pregunta que tengas. La mayoría de las veces, ellos tienen los mejores recursos disponibles ya que están dedicados a tu plan 401(k) en particular.
- NerdWallet 401(k) Investing Guide
- Beginners’ Guide to Asset Allocation, Diversification, and Rebalancing
¿Te sirvieron estos recursos? ¡Comenta a continuación sobre otros temas relacionados con la jubilación que te gustaría conocer!
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